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法律风险预警

小贷公司乱象丛生,亟需整顿

2016年04月04日
作者:曾庆鸿 郭文弘????阅读:1819

??? 自2008年起,国家放宽开办小额贷款公司的门槛,各地小贷公司遍地开花。表面上小贷公司对中小企业融资做了一定贡献,但是部分小贷公司沦为掠夺实体经济的吸血鬼,乱象丛生,这主要体现在以下几个方面:

1、涉嫌吸收公众存款。小贷公司不是利用股东的资本金来运作,而是吸收周围认识的朋友、商业人士的资金。

2、帐外经营、体外循环。发放贷款时由小贷公司和贷款对象签订合同,合同中未约定双方银行账户。而发放贷款时,委托公司员工放款,即通过员工个人银行账户发放贷款。到了收取本金和利息时,要求借款人支付现金,且收取时不出示授权委托书,不写收据。而面对公司股东时,隐瞒部分盈利合同的存在,利息收入不入账,这样亏了算全体股东的,盈利算个人的。

3、收取高于司法机关允许的、高于合同约定的利息。小贷公司巧立名目,告知借款人还需缴纳合同外的费用,有的借款人急于周转,也同意在发放贷款时提前扣除这些费用,小贷公司遂要求借款人出具委托书和收据,委托小贷公司将部分贷款发放至从不认识的关联人处。

4、为了寻求保护伞,以高额利息吸引官员借款或入股,变相行贿,大肆拉拢官员,从而黑白通吃,暴力追讨债务。

5、违反小额贷款小额、分散的原则,对单个借款人发放大额借款。《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》第二十八条规定:“小额贷款公司至少70%的贷款应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人,其余贷款对同一借款人的贷款余额不得超过其资本净额的5%

6、偷逃税款。采取收入不入账,虚增坏账等方式,编制虚假财务报表,以达到偷逃税款的目的。

7、业务操作欠规范、风险防控意识差。很多小贷公司贷款发放随意,缺乏规范的审批程序, 特别是对于中小企业借款人,除了审查公司基本资信外,也缺乏对公司股东、其他关联企业的审查,放贷后则缺乏对客户跟踪服务和监督,对贷款去向难以知情。

8、借款人违约较多。小贷公司的放贷对象主要是由银行难以放贷或信用度较低的客户和潜在客户构成,这部分客户资产和偿还能力有限,经营风险较大。特别是经济不景气的形势下,有的借款人拆东墙补西墙,造成贷款回笼效率低,导致诉讼案件频发。

其原因主要是小贷公司经营人法律意识淡薄,未能严格按照法律和地方法规经营,有的小贷公司仗着幕后势力,长期游走于法律的边缘。

为此,我们建议:

1、小贷公司应规范操作,控制放贷风险。

2、相关行政主管部门应主动履职,依法监管,引导其合法经营,对不规范经营行为予以查处,直至取缔牌照,这样才能使小贷公司真正服务于实体经济。